DEVRESEL_ÖDEME Formülü (PMT): Kredi Taksiti ve Birikim Hesabı

DEVRESEL_ÖDEME ne hesaplar?

Excel DEVRESEL_ÖDEME formülü, sabit bir faiz oranıyla eşit taksitlerle kapanan bir borcun her dönem ödenecek tutarını verir. Taksit hem anaparayı hem faizi içerir; vergi, sigorta ya da dosya masrafı gibi kalemler bu hesaba girmez. Aynı fonksiyon tersten de çalışır: belirli bir sürede belli bir tutar biriktirmek için her ay ne kadar ayırmanız gerektiğini bulur.

Örneğin 300.000 TL'lik bir kredi, örnek olarak seçilmiş aylık %2,5 oran ve 24 ay vadeyle =DEVRESEL_ÖDEME(%2,5;24;300000) formülüne girer. Excel yaklaşık -16.773,85 TL döndürür. Buradaki oran yalnız hesap örneğidir, herhangi bir bankanın güncel oranı değildir.

Argümanlar ve dönem birimi

Fonksiyon üç zorunlu, iki isteğe bağlı argüman alır. oran dönem başına faizdir, taksit_sayısı toplam dönem sayısıdır, bd ise çektiğiniz anaparadır. gd son ödemeden sonra kalmasını istediğiniz bakiyeyi, tür de ödemenin dönem başında mı sonunda mı yapıldığını belirtir.

En kritik kural, oran ile taksit sayısının aynı birimde olmasıdır. Yıllık %36 oranlı ve 12 ay vadeli bir kredide oranı %36/12 olarak yazarsınız. Yıllık oranı doğrudan aylık vadeyle kullanırsanız taksit gerçekte olduğundan kat kat yüksek çıkar ve formül hata vermez.

Toplam geri ödemeyi görmek için taksiti taksit sayısıyla çarparsınız. İlk örnekte 16.773,85 x 24 yaklaşık 402.572 TL eder; bunun 300.000 TL'si anapara, kalanı faizdir. Vadeyi 36 aya çıkarmak taksiti düşürür ama aynı oranda toplam faizi artırır. Farklı vadeleri yan yana sütunlara yazıp bu farkı tabloda görmek, karar vermeden önce rakamları netleştirir.

Sonuç neden eksi çıkıyor?

Excel'in finansal fonksiyonları nakit akışını yönüyle gösterir: elinize geçen para pozitif, sizden çıkan para negatiftir. Kredi tutarı size verildiği için bd pozitif girilir, taksit ise sizden çıktığı için negatif döner. Bu bir hata değil, bir işaret kuralıdır.

Tabloda pozitif görmek istiyorsanız formülün başına eksi koyarsınız: =-DEVRESEL_ÖDEME(B3;B4;B2). Diğer çözüm bd değerini negatif girmektir. Hangisini seçerseniz seçin, aynı dosyada tek bir yöntemde kalın; karışık işaretler toplam ödeme hesaplarında sessiz hatalara yol açar.

Birikim hedefi için kullanım

Hedef bir tutara ulaşmak için aylık ne kadar ayıracağınızı bulmak isterseniz bd yerine 0, gd yerine hedefi yazarsınız. 36 ayda 100.000 TL biriktirmek isteyen biri, örnek aylık %1 getiriyle =DEVRESEL_ÖDEME(%1;36;0;100000) sonucunda yaklaşık -2.321,43 TL görür. Eksi işaret yine her ay hesaba yatırılan, yani sizden çıkan parayı gösterir.

Yatırımları ayın başında yapıyorsanız son argümana 1 yazın. Para bir ay erken çalışmaya başladığı için gereken tutar biraz düşer. Bu örneklerdeki getiri oranları hesap amaçlıdır ve bir getiri beklentisi anlamına gelmez.

Sık yapılan hatalar

Birinci hata, yukarıda anlatılan birim uyumsuzluğudur. İkincisi, yüzde biçimi ile ondalık sayıyı karıştırmaktır: hücreye 2,5 yazıp yüzde biçimi vermezseniz Excel bunu %250 olarak okur. Oran hücresine %2,5 ya da 0,025 yazmak bu sorunu önler.

Üçüncü hata, sonucu yuvarlamadan toplam geri ödeme hesaplamaktır. Taksiti taksit sayısıyla çarparken ekranda görünen iki haneli tutarla arka plandaki uzun ondalık farklı olabilir. Banka tablosuyla karşılaştıracaksanız taksiti YUVARLA(...;2) ile iki haneye indirin.

Taksitin içini görmek için diğer fonksiyonlar

DEVRESEL_ÖDEME yalnız toplam taksiti verir. Bir taksitin ne kadarının faiz olduğunu FAİZTUTARI, ne kadarının anaparaya gittiğini ANA_PARA_ÖDEMESİ gösterir. Taksiti bildiğiniz hâlde oranı arıyorsanız FAİZ_ORANI, belirli bir taksitle ne kadar kredi çekebileceğinizi merak ediyorsanız BD işinizi görür.

Kendi kredi teklifinizi bir tabloya yazıp DEVRESEL_ÖDEME ile taksiti hesaplayın. Sonucu bankanın ödeme planındaki tutarla karşılaştırın; fark varsa masraf ve vergi kalemlerinin plana nasıl eklendiğini sorun.