Excel'de Kredi Taksiti Nasıl Hesaplanır?

Taksiti veren formül: DEVRESEL_ÖDEME

Eşit taksitli bir kredinin aylık taksitini Excel'de DEVRESEL_ÖDEME fonksiyonu hesaplar. Excel DEVRESEL_ÖDEME formülü üç temel bilgi ister: dönem başına faiz oranı, taksit sayısı ve kredi tutarı. Aşağıdaki örnekte aylık %3 faizle 24 ay vadeli 250.000 TL'lik bir kredi var; oran yalnız hesap örneğidir, bankaların güncel oranı değildir.

=YUVARLA(-DEVRESEL_ÖDEME(B3;B4;B2);2)

=ROUND(-PMT(B3,B4,B2),2)

Formülün başındaki eksi işareti sonucu pozitif göstermek içindir. DEVRESEL_ÖDEME, nakit akışının yönünü işaretle belirtir: krediyi aldığınızda para size gelir (artı), taksit ödediğinizde sizden çıkar (eksi). Eksiyi yazmazsanız sonuç -14.761,85 olarak görünür; değer yine doğrudur.

Oran ile vadenin aynı birimde olması

En sık yapılan hata, yıllık oranı aylık vadeyle kullanmaktır. Yıllık %36 olarak verilen bir oranı formüle 0,36 diye yazıp 24 ay vade girerseniz Excel 24 yıl boyunca her ay %36 faiz varmış gibi hesaplar ve taksit gerçeğin çok üstünde çıkar. Yıllık oranı aylık taksitte kullanmak için 12'ye bölün: =DEVRESEL_ÖDEME(B3/12;B4;B2).

Kredi teklifleri Türkiye'de çoğunlukla aylık oranla verilir. Teklifte "aylık %3" yazıyorsa oranı olduğu gibi kullanırsınız, ayrıca bölmeniz gerekmez. Oranı hücreye %3 olarak ya da 0,03 olarak girmek aynı sonucu verir.

Taksitin faiz ve ana para kısmı

Her taksit iki parçadan oluşur: o ayın faizi ve borçtan düşen ana para. FAİZTUTARI belirli bir dönemdeki faiz payını, ANA_PARA_ÖDEMESİ aynı dönemdeki ana para payını verir. İkisinin toplamı her ay taksite eşittir.

=YUVARLA(-FAİZTUTARI(B3;1;B4;B2);2)

=ROUND(-IPMT(B3,1,B4,B2),2)

İlk ayın faizi kalan borcun tamamı üzerinden hesaplandığı için 250.000 × 0,03 = 7.500 TL'dir. Taksitin geri kalanı ana paraya gider.

=YUVARLA(-ANA_PARA_ÖDEMESİ(B3;1;B4;B2);2)

=ROUND(-PPMT(B3,1,B4,B2),2)

7.500 + 7.261,85 = 14.761,85 TL ile taksite ulaşılır. Sonraki aylarda borç azaldıkça faiz payı küçülür, ana para payı büyür. Formüllerdeki 1 değerini 2, 3 ve sonraki dönemlerle değiştirerek her ayın dağılımını görebilirsiniz.

Ödeme planı tablosu kurmak

Tam bir ödeme planı için A sütununa 1'den 24'e kadar dönem numaralarını yazın. B sütununa taksiti, C sütununa =-FAİZTUTARI($B$3;A8;$B$4;$B$2) ile faizi, D sütununa =-ANA_PARA_ÖDEMESİ($B$3;A8;$B$4;$B$2) ile ana parayı yazın. Burada oran, vade ve tutar hücreleri $ işaretiyle sabitlenir, yalnız dönem numarası satır satır değişir.

E sütununda kalan borcu takip etmek için ilk satırda kredi tutarından ana parayı, sonraki satırlarda bir önceki kalan borçtan o ayın ana parasını çıkarın. Son satırda kalan borç 0'a yakın bir değere inmelidir. Örnek krediye göre 12. taksitten sonra yaklaşık 146.939,55 TL borç kalır.

Bankanın taksitiyle neden fark çıkar?

Excel'in hesabı yalnız faiz oranına dayanır. Türkiye'de ihtiyaç kredilerinde faize KKDF ve BSMV eklenir, ayrıca dosya masrafı ya da sigorta gibi kalemler olabilir. Bu yüzden bankanın ödeme planındaki taksit, aynı oranla Excel'de bulduğunuz tutardan yüksek çıkabilir.

KKDF ve BSMV oranları mevzuatla değişebilir ve kredi türüne göre farklılık gösterir. Bankanın tutarına yaklaşmak istiyorsanız, faiz oranını güncel vergi oranlarıyla artırarak hesaplayın ve oranları resmî kaynaktan ya da bankanın sözleşmesinden kontrol edin. Excel'deki hesap bir karşılaştırma aracıdır, bankanın sözleşmesinin yerini tutmaz.

Toplam geri ödeme ve toplam faiz

Toplam geri ödemeyi bulmak için taksiti vadeyle çarpın. Örnekte 14.761,85 × 24 = 354.284,40 TL ödenir. Bundan 250.000 TL kredi tutarını çıkardığınızda toplam faiz yaklaşık 104.284 TL'dir.

İki teklifi karşılaştırırken yalnız taksite değil bu toplama da bakın. Vadeyi uzatmak taksiti düşürür, ama toplam faizi artırır. 36 aylık vadeyi aynı tabloya yazıp iki sonucu yan yana koymak bu farkı somut olarak gösterir.

Taksitten faiz oranını geri bulmak

Bazen elinizde oran değil, yalnız taksit tutarı vardır. Bir mağaza "24 ay boyunca 14.761,85 TL taksit" teklif ediyorsa ve ürünün peşin fiyatı 250.000 TL ise aylık oranı FAİZ_ORANI bulur: =FAİZ_ORANI(24;-14761,85;250000) yaklaşık 0,03, yani aylık %3 sonucunu verir.

Bu yöntem "faizsiz" denen taksitli tekliflerin peşin fiyata göre gerçek maliyetini görmenin pratik bir yoludur. Taksit tutarını eksi işaretle yazmayı unutmayın; işaretler aynı olursa fonksiyon #SAYI! hatası döndürür.

Kendi hesabınızı kurun

Bir sonraki adım olarak B2'ye kredi tutarını, B3'e teklifteki aylık oranı ve B4'e vadeyi yazın. Taksit formülünü ekleyin, ardından ödeme planı tablosunu kurup kalan borcun son satırda sıfıra indiğini kontrol edin.