Kredi Değer Oranı Nedir?
İngilizce: Loan-to-Value Ratio
Yayın: · Son güncelleme:
Kredi Değer Oranı Nedir? Kısaca
Kredi değer oranı (LTV), kullanılan kredi tutarının, krediyle alınan ya da teminat gösterilen varlığın değerine oranıdır; bankanın ne kadar kredi verebileceğini ve ne kadar peşinat gerektiğini belirler.
Kredi değer oranı, kredi tutarının teminat olarak gösterilen varlığın değerine bölünmesiyle bulunan orandır. İngilizcede "loan-to-value" ve kısaca LTV olarak bilinir. Özellikle konut ve taşıt kredilerinde kullanılır.
Kredi değer oranı nedir?
Bu oran, bankanın ne kadar risk aldığını gösterir. LTV yüksekse banka varlığın değerine yakın bir tutarda kredi vermiştir; varlığın değeri düşerse bankanın riski artar. LTV düşükse borçlu daha fazla peşinat ödemiş, banka daha az risk almıştır.
Türkiye'de BDDK, konut ve taşıt kredileri için kredi değer oranı sınırları belirleyebilir. Bu sınırlar konutun değerine, enerji sınıfına, ilk konut olup olmamasına ya da aracın fiyatına göre farklılaşabilir ve zaman içinde değişir. Güncel sınırları BDDK'nın resmî kaynaklarından kontrol et.
Nasıl hesaplanır?
LTV = Kredi tutarı ÷ Varlığın değeri × 100
Varsayımsal örnek: Ekspertiz değeri 1.500.000 TL olan bir ev için 900.000 TL kredi kullanırsan:
900.000 ÷ 1.500.000 × 100 = %60
Burada esas alınan değer genellikle satış fiyatı değil, ekspertiz raporundaki değerdir. Ekspertiz değeri satış fiyatından düşükse, kullanabileceğin kredi tutarı da düşer.
Neden önemli?
- Ne kadar kredi kullanabileceğini ve ne kadar peşinat gerektiğini belirler.
- Bazı bankalar daha düşük LTV'li kredilerde daha uygun koşullar sunabilir.
- Varlık fiyatları düştüğünde yüksek LTV'li borçlular, borcu varlık değerinden yüksek bir duruma düşebilir.
Nelere dikkat etmeli?
Alım planı yaparken satış fiyatına değil, ekspertiz değerine ve güncel LTV sınırlarına göre hesap yap.
Sıkça Sorulan Sorular
Kredi değer oranı neden önemlidir?
Bankanın en fazla ne kadar kredi verebileceğini, dolayısıyla ne kadar peşinat ödemen gerektiğini belirler. Ayrıca bankanın ve borçlunun aldığı riski gösterir.
LTV hesaplanırken satış fiyatı mı, ekspertiz değeri mi esas alınır?
Uygulamada genellikle ekspertiz raporundaki değer esas alınır. Ekspertiz değeri satış fiyatından düşükse kullanılabilecek kredi tutarı da azalır.